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今年年底,银行疯狂地拉动存款:利率上升52%,5000存款被送到拉杆箱。

    元旦那天,随着年终奖、年终奖金、销售收入的入账,许多人的钱包终于鼓起来了。

    与此同时,各银行正在为年终评估做准备。今年的银行年终仓储大战还不算晚:一些银行提高了利率,一些银行引入了新的用户专用的回报率,一些银行转向北方的广州和深圳专用产品,还有一些银行只要存5000元就寄出棒盒。

    图片来源:视觉中国

    每天,经济记者走访10多家银行,发现它们都有自己独特的战略:金融产品、结构性存款、大额存款收入、外汇购买和存款、高利率和其他令人眼花缭乱的产品。

    5000元棒盒定金

    随着一年的临近,世行的年终仓储活动越来越令人愉快。记者走访了多家银行,发行的银行大厅里突然堆满了礼物,小到玉米油,大到果汁机,像一个排战前夕。

    记者通过Wechat现场会见了许多财务经理,以增加朋友。最近,记者还通过Wechat收到了很多财务经理的邀请,包括集团财务管理、银行知识课等。

    “今年的拼图只剩下几天了。我建议试一试。“一家大型国有银行的财务经理通过微邮给记者发送了一份二维代码长达几天,以便订阅结构化存款。”我们银行的收入比其他银行高得多。我们的银行家也买这个,所以你可以放心。”

    除了直接推荐记者购买产品外,还有财务经理选择迂回路线。

    图片来源:视觉中国(图片和文本不相关)

    一家股份制银行的财务经理邀请记者在Wechat上报名参加银行知识班。财务经理说,在不久的将来,银行将举办一个黄金首饰知识班,教授如何识别黄金和K黄金首饰。”同时还有美味的水果和零食。”同时,财务经理还表示,记者可以邀请朋友参加小知识班,现场欣赏首饰,如果愿意,还可以参加银行5000元的定期存款拉杆箱活动。

    大额存款的利率已经上升了52%。

    如果礼物只是传统的军事策略,那么产品收益率的设计将更加考验银行的水平。

    许多接受记者采访的银行都表示,虽然今年年底金融产品的回报率会上升,但是今年的利率并没有往年那么高。

    除了提高金融产品的利率,主要银行还将在年底提高固定存款、大额存款和结构性存款的利率。

    一家股份制银行最近发行的大额存款凭证,20万存款的利率上升了47%,50万存款的利率上升了48%,100万存款的利率上升了52%。

    除了提高利率以吸引投资者外,一些银行还将引入新的用户特定的回报率以吸引新投资者的目光。当一位外国银行财务经理向记者推荐结构性存款时,他说,年底时,这种结构性存款的利率是4.6%,但新用户的独家利率是4.8%。

    高利率不仅在当时,而且一些银行将推出北胜广深产品。在某些地区,甚至许多银行的固定存款也高于其他城市。

    图片来源:视觉中国

    “嗯,这些一线城市的竞争非常激烈。如果这些城市的银行不增加一点收入,它们基本上就没有竞争力。通过提高利率,增强银行的竞争力,我们的银行也将在其城市推出定制产品。一家大型国有银行的一名职员告诉记者。

    另一家大型国有银行的财务经理向记者推荐了银行的定期存款。五万(含)三个多月、六个月、一年、两年、三年的单次定期存款比银行的基准增长了50%。同时,该银行五年期存款利率高达4.875%。当记者向财务经理咨询国家利率是否统一时,财务经理说,银行的结构化财务管理和定期存款利率只适用于特定城市的地区。

    如何选择金融产品?

    年底,银行尽一切努力收取存款。面对令人眼花缭乱的产品,投资者应该注意什么?如何选择最符合自己要求的产品?

    过去,金融产品一直是银行收取存款的锋利武器。一些金融产品不仅可以成本,而且可以让投资者获得良好的回报率。但今年,受资本保护的金融产品越来越少,收益率也不令人满意。

    一位国有银行财务经理告诉记者:“不保护资本是一个必然的趋势,因为政策已经下调,到2020年底不再保护资本和利息。”同时,银行可以加快全面节约成本、提高利率的步伐。因为当资本保护不再有效时,银行将会得到回报。因此,银行可以在2020年初或2019年底之前完成整顿,而不是等到2020年底。

    在购买金融产品时,投资者应注意结合自身的金融需求,明确咨询金融产品是否为净值产品,金融产品的投资目标是什么,等等。现在让我们了解一下市场上的主流金融产品。

    结构性存款:部分资本得不到担保,收益会波动。

    今年上半年,结构性存款成为商业银行的新宠。许多银行将结构性存款贴上保证资本和较高收益率的标签以吸引存款。年底,许多银行推出的结构性存款利率已升至4.7%。

    但据记者了解,结构性存款并非完全保本的产物,而结构性存款的回报率是浮动的,年底公布的高回报率不是投资者赎回时可以得到的回报率。

    中央银行在2016年发布的《存款统计分类与代码》(JR/T0134-2016)中指出:“结构性存款是指金融机构吸收的金融衍生品中嵌入的存款。通过与利率、汇率、指数等波动挂钩,或者与实体的信用状况挂钩,存款人可以在承担一定风险的基础上获得更高的回报。”

    当向记者介绍银行的结构性存款时,一家大银行的财务经理说,这个产品等同于替换以前的保本金融产品。产品介绍中不写“保本”,只写“存款”。在记者采访的银行中,有一家向记者明确表示,银行的结构性存款没有保证资本。

    图片来源:视觉中国(图片和文本不相关)

    此外,结构性存款的回报率也是浮动的。几位财务经理告诉记者,尽管结构性存款的回报率在年底将会上升,但回报率将会波动,回报率将会达到最低点。当投资者赎回时,它可能不是年底的回报率。

    另外,是否可以提前提取构造矿床?结构性存款不如大额存款凭证灵活,大额存款凭证可以提前提取并收取利息。许多银行财务经理告诉记者,在购买结构性存款产品后,他们必须持有到期存款,不能提前提款。

    巨额存款收入:高于基准利率50%并不罕见

    大额存款收据和定期存款是两种资本担保产品,但在购买这些产品时,投资者不必担心本金问题,而是在产品未到期和提前取款时应注意利息的计算。

    大额存款收入与定期存款的最大区别在于投资者投资的门槛不同。

    大多数定期存款都是在到期前根据相应的当前利息提前提取的。但是,银行发行的一些定期存款可以立案收费。因此,投资者在投资定期存款之前,必须注意银行的利息承担方式。

    与定期存款相比,大额存款的收据具有更高的认购门槛。其中,个人投资者认购大额存款的起始金额不少于20万元。除了更高的门槛,当投资者提前取出认购的大量存款时,他们通常通过存档来计算利息。

    记者注意到,大额存款比基准利率高出50%并非罕见。股份制银行业最近发行的大额存款凭证,产品寿命为一个月、三个月、六个月、九个月、一年、两年、三年、五年。20万存款比基准利率上升47%,500000存款比基准利率上升48%,100万存款比基准利率上升52%。

    溥仪标准银行(Puyi Standards)的研究员于康(Yu Kang)告诉《每日经济新闻》(Daily Economic Journalist)记者,在过渡时期,银行纷纷提高利率,并将大额存款收入视为储蓄的武器,但在一定程度上,这也增加了银行的负债成本,并且利率的上升是不可持续的。

    外资银行吸收和储存:购买外汇,存款美元,享受高利率

    每天,经济记者会拜访几家外国银行,并告知财务经理他们想投资于资本担保和相对利率较高的产品。许多外国银行向记者推荐美元和香港元的存款。

    图片来源:视觉中国(图片和文本不相关)

    一家外资银行推出了13个月的优惠利率3.75%美元和3.48%美元的首次存户香港元。

    另一家外资银行理财经理告诉记者,美元和香港元在外资银行的定期存款高于其他中资银行。我们给的利率比较有利。”

    当记者问到如何投资外汇存款时,财务经理告诉记者:“你可以选择一个合适的地点购买外汇,每个人在一年内都有一定数量的外汇购买。”

    财务经理说:“我们的银行卡可以开立人民币帐户和美元帐户等。您可以直接用人民币购买美元,这些钱可以直接存入美元帐户,然后定制。”许多银行可能只给2%,而我们的美元存款是3.5%。

    本文作者:宋歌胡林,资料来源:每日经济新闻,原标题:“一切来者为贵宾!银行疯狂地拉动存款:利率上升52%,存款5000元送出拉杆箱。

欢迎阅读本文章: 张怀琴

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